複利と単利の違い
2種類の利息とお金への影響を理解する
お金を増やすにも、ローンのコストを理解するにも、利息の種類は大きな違いを生みます。複利と単利をわかりやすく解説します。
単利とは？
単利は元本（最初の預金またはローン金額）のみに基づいて計算されます。時間が経っても変わりません。
単利 = 元本 × 利率 × 期間
例：
年利5%の単利で10万円を3年間投資：
利息 = 10万円 × 0.05 × 3 = 1.5万円
3年後の合計：11.5万円
複利とは？
複利は元本と蓄積された利息に基づいて計算されます。利息が利息を生む — これが複利の力です。
A = P(1 + r/n)^(nt)
A = 最終金額、P = 元本、r = 利率、n = 年間複利回数、t = 年数
同じ例を複利で：
年利5%の複利で10万円を3年間投資：
1年目：10万円 × 1.05 = 10.5万円
2年目：10.5万円 × 1.05 = 11.025万円
3年目：11.025万円 × 1.05 = 11.576万円
違い：763円の差
複利では15,763円の利息、単利では15,000円。5%多く稼げます！この差は長期間になると劇的に大きくなります。
経時比較（100万円、年利7%）
| 年数 | 単利 | 複利 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 10 | $17,000 | $19,672 | +$2,672 |
| 20 | $24,000 | $38,697 | +$14,697 |
| 30 | $31,000 | $76,123 | +$45,123 |
| 40 | $38,000 | $149,745 | +$111,745 |
それぞれの使用場面
単利が一般的なもの：
- 自動車ローン
- 短期個人ローン
- 一部の債券
- 利息のみの住宅ローン
複利が一般的なもの：
- 普通預金
- 投資口座
- クレジットカード（不利に働く！）
- 住宅ローン
- 学生ローン
重要ポイント
- 貯蓄の場合：複利が欲しい — 複利の頻度が高いほど良い
- ローンの場合：単利の方が長期的にコストが低い
- 時間が重要：複利のメリットは時間とともに指数関数的に成長
- 早く始める：複利投資を早く始めるほど、効果は劇的